Quem teve sua restituição do Imposto de Renda 2009 liberada no primeiro lote recebe o dinheiro já nesta segunda-feira (15), mas quem ainda não foi contemplado tem a opção de antecipar o valor no banco.

Essa linha de crédito, com pouca burocracia, é muito visada nesta época do ano, mas quem a procurar deve ficar atento às taxas de juros e outros custos da operação, como o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), de 1,88% sobre o valor emprestado.

O empréstimo só pode ser contratado no banco que o contribuinte indicou para receber sua restituição do IR. Para ter uma comprovação, normalmente os bancos pedem uma cópia do recibo de entrega ou do resumo da declaração do IR. Uma vez liberado o financiamento, o valor cai na conta do usuário. Quando o contribuinte recebe a restituição, o banco automaticamente faz o débito do valor da conta do cliente para o pagamento do empréstimo.

É preciso verificar, no entanto, qual é a data limite do empréstimo. Isso porque, se o contribuinte ficar na malha fina e não receber a restituição, os bancos exigem que o valor seja quitado em uma data máxima, que pode variar de dezembro de 2009 até março de 2010.

Outra condição que varia bastante entre os bancos é a porcentagem do valor a ser restituído que pode ser financiado. Enquanto alguns bancos adiantam só 70% ou 80% do valor que o contribuinte vai receber da Receita, outros permitem emprestar 100% do valor. Nesse último caso, o valor a ser quitado será maior que a restituição, já que serão cobrados os juros e as taxas além do valor principal.

Quando contratar

A antecipação da restituição do IR deve ser usada só por pessoas que têm dívidas com taxas de juros mais altas, para quitá-las, na avaliação de Marcos Crivelaro, especialista em finanças pessoais e professor da faculdade FIAP (Faculdade de Informática e Administração Paulista). Isso porque as taxas de juros neste tipo de crédito variam de 2% a 4% ao mês, enquanto as dívidas de cartão de crédito têm taxas em torno de 9%, os empréstimos em financeiras custam cerca de 6% ao mês e os juros cobrados pelos bancos no Crédito Direto ao Consumidor (CDC) ficam em torno de 8%, segundo Crivelaro.

Outro caso em que o empréstimo pode ser usado é para algum gasto emergencial que extrapola o orçamento, para o qual se teria que recorrer a um crédito mais caro, segundo o especialista. “Mas não se deve antecipar a restituição do IR para fazer compras. Nesses casos, é melhor guardar o dinheiro e comprar à vista, negociando um desconto”, diz ele.